Hyvä, paha velkaraha – Kannattaako lainaa ottaa?

Jotkut ihmiset kammoksuvat velan ottamista ja ajattelevat, että asuntolaina ajaa heidät velkaantumisen kierteeseen. Toiset puolestaan ottavat huoletta rahaa kaikkialta, mistä siitä saatavilla on. Kumpi lienee oikea toimintapa? Kompromissi on myös tässä asia järkevin vaihtoehto, sillä käytännössä esimerkiksi asuntorahojen säästäminen etukäteen on suurimmalle osalle meistä mahdoton projekti ja sinäkin aikana on asuttava jossakin. Tässä artikkelissa kerromme velkarahasta, sen eri muodoista ja siitä, milloin velan ottaminen on perusteltua ja milloin velkaantuminen on syytä pysäyttää.

Milloin velkaa yleensä otetaan?

Tähän kysymykseen ei ole olemassa yksiselitteistä vastausta, sillä velan ottamisen syyt ovat hyvin henkilökohtaisia ja riippuvat henkilön elämäntilanteesta. Tyypillisiä hetkiä suuren, kymmenien tuhansien eurojen suuruisen lainan ottamiseen ovat asunnon tai vapaa-ajan asunnon hankinta. Usein myös auton ja veneen hankintaa sekä elämän suuria juhlia, kuten häitä, rahoitetaan ainakin osittain velkarahalla.

Siitä, kannattaako lomamatkoja rahoittaa velalla, on monia mielipiteitä. Lähtökohtaisesti luottoa tulisi käyttää vain silloin, kun tiedät voivasi maksaa lainaamasi rahat takaisin maksuaikataulun mukaisesti. Elämäntilanteet muuttuvat, joten liikaa velkaa ei kannata missään nimessä itselleen kerätä. Hyvätkin tulot hupenevat nopeasti, jos lainanlyhennyksiä on paljon.

Millaisia lainatuotteita on markkinoilla?

Nykypäivänä kuluttajalla on käytössään aiempaa suurempi lainatuotteiden valikoima. Lainoja ja luottoja voi hakea netissä, mutta edelleen myös perinteisen kivijalkapankin konttorissa. Monet suosivat netissä haettavia luottoja, sillä ne ovat usein helppoja ja käteviä vaihtoehtoja, joissa hakija ei sitoudu pankin aukioloaikoihin. Kun laina-asiat hoituvat mukavasti omalla sohvalla surffaillen, on elämässä ainakin yksi huoli vähemmän.

Lainojen summat vaihtelevat muutamista kympeistä useisiin kymmeniin tuhansiin euroihin. Yleensä yhdessä erässä takaisinmaksettavat kertaluotot ovat suuruudeltaan enintään joitakin satoja euroja, kun taas joustavammat kulutusluotot mitataan tuhansissa euroissa. Joustavimmissa lainamuodoissa hakijalle myönnetään henkilökohtainen luottoraja, jonka puitteissa hän voi nostaa rahaa käyttöönsä juuri silloin ja juuri sen verran kuin hän tarvitsee. Tämä on asiakkaan kannalta erittäin kätevää, sillä hän maksaa korkoa vain käyttämästään luotosta ja voi toisaalta käyttää luottoa myös maksuvälineenä monissa verkkokaupoissa.

Melko uusi ilmiö ovat niin sanotut vertaislainat, joissa nettipalvelu toimii vain lainan välittäjänä. Luottosopimus muodostuu yksityishenkilöiden välille, eli yksityishenkilöt lainaavat rahaa toisilleen niillä ehdoilla, jotka sopivat molemmille osapuolille. Vertaislaina voi olla hyvinkin räätälöity lainatuote, ja päätöksen lainan myöntämisestä tekee aina lainaa tarjoava yksityishenkilö.

Kenelle lainoja ja luottoja myönnetään?

Lainoja myönnetään monenlaisissa elämäntilanteissa oleville: työntekijöille, yrittäjille, eläkeläisille, opiskelijoille ja työttömille. Sinulla ei siis tarvitse olla huimia palkkatuloja, jotta voit hakea kohtuullisen kokoista kulutusluottoa. Yleensä hakijan on oltava vähintään 18-vuotias, raha-asiansa hyvin hoitanut, Suomessa vakituisesti asuva henkilö. Hakijalla on oltava myös henkilökohtainen pankkitili sekä siihen liitetyt verkkopankkitunnukset, joiden avulla hänet yleensä tunnistetaan hakuprosessin aikana. Joitakin lainoja on mahdollista hakea myös tekstiviestitse. Tällöin hakijalla on yleensä oltava suomalainen matkapuhelinliittymä.

Varsinkin suurempien lainojen kohdalla vertaishakijan käyttö on mahdollista. Vertaishakija on yleensä puoliso tai lähisukulainen, mutta toki lainaa voi hakea myös esimerkiksi yrityskumppanin kanssa. Vertaishakijan käyttö parantaa yleensä lainan saamisen todennäköisyyttä ja maksuehtoja.

Entä jos maksuvaikeudet yllättävät?

Jokaisen vastuullisen rahankäyttäjän tulisi ottaa velkaa vain sen verran kuin hän pystyy maksamaan takaisin. Jos taloudellinen tilanne tuntuu ahdistavalta, kannattaa tilanteeseen hakea apua mahdollisimman varhaisessa vaiheessa. Mitä aikaisemmin tunnistat tilanteesi ja pyrit muuttamaan sen, sitä paremmat edellytykset sinulla on päästä oman taloutesi herraksi nopeassa aikataulussa. Vältä laskujen ja lyhennysten maksamista lainarahalla, sillä se on lähes aina hälytysmerkki siitä, ettei taloutesi ole tasapainossa.

Add Your Comment