Yksityishenkilön pienlainavaihtoehdot

Lähes jokaiselle ihmiselle tulee elämässä aika, jolloin pieni, enintään muutaman tuhannen euron laina on paikallaan. Vaikka talouttaan suunnittelisi miten huolellisesti tahansa, voi joskus kodinkone tai auto hajota, terveydenhuoltolasku yllättää tai harrastusmaksut kasaantua. Lainaa voi käyttää suunnittellusti myös erityisten tapahtumien, kuten häiden tai häämatkan järjestämiseen. Tässä artikkelissa kerromme yksityishenkilöiden erilaisista pienlainavaihtoehdoista.

Perinteinen pankkilaina

Pankista haettavaa lainaa voi hyvällä syyllä kutsua perinteiseksi, sillä usein lainan saaminen edellyttää henkilökohtaista käyntiä pankkikonttorissa tai ainakin henkilökohtaista yhteydenottoa pankin henkilökuntaan. Joitakin lainamuotoja voi hakea myös suoraan verkkopankkissa, mutta pankkien suosituimpia lainatuotteita ovat edelleen suuret lainat, kuten asuntolaina.

Pikavippi

Pikavipit ja pikalainat ovat tällä vuosituhannella kehittynyt lainamuoto, joka on saavuttanut verrattain suuren suosion. Tällaiset lyhytaikaiset, pienehköt lainat sopivat hyvin tilanteeseen, jossa rahantarve on verrattain pieni ja henkilö voi maksaa lainan takaisin kokonaisuudessaan laina-ajan päätyttyä. Pikalainojen korot ja muut kustannukset ovat yleensä melko korkeita, joten niitä kannattaa käyttää vain todelliseen tarpeeseen. Toisaalta jotkut yritykset tarjoavat uusille asiakkailleen myös täysin ilmaisia lyhytaikaisia lainoja. Lainojen vertailu etukäteen siis kannattaa, sillä vertailemalla voi säästää aikaa ja selvää rahaa.

Kulutusluotto

Pienlainojen korot ja muut kulut nousevat helposti korkeiksi, ja tämän vuoksi lainojen hintoja on pyrittykin säätelemään lakimuutoksilla. Korkokatto koskee vain alle 2000 euron pienlainoja, ja korkokaton asettamisen myötä moni pienlainoja tarjoava yritys muuttikin tuotevalikoimaansa siten, että he tarjoavat jatkossa aiempia suurempia ja joustavampia lainamuotoja. Näitä lainoja kutsutaan kulutusluotoiksi. Käytännössä kulutusluotto eroaa pikavipistä siten, että siinä missä pikavippi nostetaan ja maksetaan takaisin yleensä yhdessä erässä, kulutusluottoa voi nostaa käyttöönsä juuri silloin, kun rahaa eniten tarvitsee. Myös takaisinmaksu onnistuu yleensä kuukausierissä, joiden suuruuden voi toisinaan määrittää jopa itse.

Vertaislaina

Yleensä lainoja myöntävät pankit ja rahoitusyhtiöt, mutta viime vuosina on nettiin syntynyt aivan uudenlaisia lainapalveluja. Näihin kuuluvat erilaiset vertaislainoja välittävät alustat. Vertaislainat ovat lainoja, jotka yksityishenkilöt myöntävät toisilleen anonyymisti. Palveluntarjoaja toimii siis tässä tapauksessa vain välittäjänä eikä itse myönnä lainoja. Sekä lainanhakijan että lainantarjoajan aikaa kuitenkin säästyy, ja lainaehdoista voidaan sopia melko joustavasti ja yksilöllisesti. Lainaa tarjoava henkilö päättää itse kriteereistä, joilla hän lainan myöntää, ja toisaalta lainanhakija päättää itse, millä kriteereillä hän on valmis lainan ottamaan.

Vertaile lainat

Etsitpä millaista lainaa tahansa, ennen hakemuksen tekemistä kannattaa vertailla erilaisia lainatuotteita, niiden ehtoja ja kokonaiskustannuksia. Voit tehdä vertailun itse tai hyödyntää netissä olevia valmiita vertailusivustoja. Muista kuitenkin, että kaikille sopivaa pakettiratkaisua ei ole olemassakaan ja jokaisen täytyy löytää nimenomaan omia tarpeita parhaiten vastaava laina. On tärkeää myös ymmärtää, että myös vertailusivustot yleensä tienaavat rahaa jollain tavalla. Tämä voi vaikuttaa esimerkiksi heidän lainavertailunsa sisältöön.

Lainan myöntämisen ehdot

Yleensä pienlainojen hakeminen ei edellytä valtavan suuria tuloja. Yleisenä ehtona lainanhakijalta kuitenkin edellytetään, että hän on täysi-ikäinen ja luottokelpoinen, Suomessa vakituisesti asuvat henkilö. Maksuhäiriöisille lainoja ei yleensä myönnetä, mutta tässäkin on muutamia poikkeuksia. Jotkut lainoja myöntävät tahot nimittäin arvioivat lainanhakijan kokonaistilannetta ja saattavat kokonaisarvionsa perusteella myöntää lainan myös henkilölle, jolla on yksittäinen maksuhäiriömerkintä.

Yleisellä tasolla puhuen pikalainan tai kulutusluoton hakemista kannattaa harkita tarkkaan, sillä lainaehdoissa on merkittäviä eroja. Ilmaisia lainoja on harvoin olemassa, joten lainan kokonaiskustannusta kannattaa peilata rahan tarpeeseen ja varsinkin lainan määrään. Ota vain sen verran lainaa kuin todella tarvitset. Vastuulliset lainanantajat ilmoittavat lainojen kustannukset selkeästi eivätkä myönnä lainoja henkilöille, jotka ovat ennestään taloudellisissa vaikeuksissa.

Add Your Comment